2032년 9월, 목표 집에 도달해요

실선: 그 시점에 살 수 있는 최대 가격 · 점선: 목표 집값

자금계획 전체 (목표 7.3억원)

메인 계산기에서 잠겨 있던 계약일·잔금일 현금, 5년 뒤까지 최대 집값, 세금 항목별 금액까지

언제 사느냐에 따라 달라지는 것

각 시점에 가장 비싼 집을 살 수 있는 대출 기준이에요 (정책대출 줄은 그 대출 대상 가격 안의 집)

총이자는 원리금균등으로 만기까지 갚는다고 가정한 금액이에요. 늦게 살수록 더 비싼 집을 살 수 있지만 대출과 이자도 함께 커져요.

사고 난 뒤 버틸 수 있을까

목표 도달 때 기준 · 월 상환액이 세전 월소득에서 차지하는 비율 (30% 이하 여유, 40% 넘으면 부담)

• 지금 조건 그대로29% · 여유
  월 상환 228만원 ÷ 세전 월소득 786만원
• 금리가 1%p 오르면33% · 빠듯
  월 상환 256만원 ÷ 세전 월소득 786만원
• 한 사람만 벌게 되면 (육아휴직 등)51% · 부담
  월 상환 228만원 ÷ 세전 월소득 449만원

세전 소득 기준이라 실수령액으로 보면 부담이 더 커요. 고정금리 상품은 금리 상승 영향을 받지 않아요.

목표를 앞당기는 방법

지금 조건: 5년 10개월 뒤 도달

• 매달 50만원 더 저축11개월 빨라져요
• 매달 100만원 더 저축1년 7개월 빨라져요
• 목표 집값 10% 낮추기2년 7개월 빨라져요
• 목돈 5,000만원 추가 (보증금 회수·증여 등)1년 9개월 빨라져요

집값 말고 필요한 돈

목표 집값 7.3억원 · 전용 85㎡ 이하 매매 기준

• 취득세 (1.87%)1,365만원
• 생애최초 취득세 감면− 200만원
• 지방교육세117만원
• 중개보수 (상한, 부가세 포함)321만원
• 계약서 인지세15만원
• 부대비용 합계1,618만원

법무사 보수·국민주택채권 할인 비용과 이사비는 빠져 있어요. 중개보수는 상한이라 협의로 낮출 수 있고, 지역 조례에 따라 다를 수 있어요. 40세 미만 감면 한도를 300만원으로 올리는 개정안이 입법예고 중이에요.

청약 특별공급, 우리는 어느 구간일까

우리 소득은 도시근로자 월평균소득(3인 이하 기준)의 93%예요

• 신혼부부 특별공급 (민영)

  우선공급

  연소득이 2,449만원 더 늘어도 우선공급 구간이에요

  2033년 4월까지 신청할 수 있어요

• 생애최초 특별공급 (민영)

  우선공급 (물량의 50%)

  연소득이 3,353만원 더 늘어도 우선공급 구간이에요

• 신생아 특별공급 (민영)

  해당 없음

  2년 이내 출생 자녀(임신 포함)가 있어야 해요

공공분양 (LH·SH 등)

• 신혼부부 특별공급 (공공분양)

  우선공급

  연소득이 2,449만원 더 늘어도 우선공급 구간이에요

  · 자산 기준: 부동산 2억 1,550만원·자동차 4,542만원 이하 (예금 등 금융자산은 안 봐요)

  · 자녀가 없으면 2순위예요 (자녀 있는 신혼부부가 1순위)

• 생애최초 특별공급 (공공분양)

  우선공급

  연소득이 2,449만원 더 늘어도 우선공급 구간이에요

  · 자산 기준: 부동산 2억 1,550만원·자동차 4,542만원 이하 (예금 등 금융자산은 안 봐요)

  · 청약통장 1순위이면서 선납금 포함 600만원 이상 납부해야 해요

  · 근로·사업소득세를 5년 이상 납부했어야 해요

• 신생아 특별공급 (공공분양)

  해당 없음

  2세 미만 자녀(임신 포함)가 있어야 해요

공공분양은 민영보다 소득 기준이 낮은 대신 분양가가 저렴하고, 부동산·자동차 자산 기준이 따로 있어요. 금액은 2026-10-06 LH 기준표로 확인했어요.

신생아 특별공급은 민영주택 물량의 10%가 따로 배정돼요. 구간별 물량 비율과 신혼부부 우선공급 소득 기준은 단지마다 다를 수 있어 공고 확인이 필요해요. 같은 구간 안에서는 자녀 수·거주 지역 등으로 순위가 갈려요.

계약 직전 키트

목표 집값 7억 3,000만원 · 시중은행 주택담보대출 3억 9,425만원 · 계약금 10%

• 2026.11.23 (월) · 계약금7,300만원
• 2027.2.6 (토) · 잔금 + 세금·부대비용2억 8,324만원
• 모은 돈보다 모자라는 돈1억 7,624만원

자금조달계획서 초안 · 2026.12.23 (수)까지

비규제지역이라도 6억원 이상이라 내야 해요

• · 조달자금 지급방식 (계좌이체 금액 · 현금 등 그 밖의 방식과 그 사유)
• · 입주 계획 (본인 입주 · 본인 외 가족 입주 · 임대 등, 입주 예정 시기)
• · 세금·부대비용은 계획서 합계에 들어가지 않지만, 그 돈도 잔금일에 필요해요

계약하고 나서 지킬 기한

• 부동산 거래신고2026.12.23 (수)

  계약일부터 30일 안 · 보통 중개사가 신고 (부동산거래신고법 제3조)

• 전입신고2027.2.20 (토)

  이사한 날부터 14일 안 · 잔금일에 이사한다고 가정 (주민등록법 제16조)

• 소유권이전등기2027.4.7 (수)

  잔금일부터 60일 안 · 대출이 있으면 보통 잔금일에 법무사가 함께 (부동산등기 특별조치법 제2조)

• 취득세 신고·납부2027.4.7 (수)

  취득일(잔금일과 등기일 중 빠른 날)부터 60일 안 · 등기 전에 내야 등기가 돼요 (지방세법 제20조)

• 은행 주담대 조건: 전입2027.8.6 (금)

  대출 실행(잔금일 가정)부터 6개월 안에 전입하고 확인 서류를 내요. 어기면 대출을 돌려줘야 할 수 있어요

서식: 주택취득자금 조달 및 입주계획서 (별지 제1호의3서식). 칸 이름은 줄여 적었어요. 최종 제출 서류는 신고 기관과 중개사에게 확인하세요. 증여세는 세무 확인이 필요해요.

우리 부부 예상 금리와 총이자

입력한 조건으로 확인되는 우대금리를 반영했어요. 같은 금액을 빌린다고 보고 비교해요.

• 이자 최소시중은행 주택담보대출

  연 4.66%

  기본 4.66%

  빌리는 금액

  4억원

  월 상환

  206만원

  총이자 (30년)

  3억 4,338만원

  · 2026년 8월 은행 신규 주담대 평균, 한국은행 금리예요. 은행·신용도·고정/변동에 따라 달라요

• 보금자리론

  연 5.1%

  기본 5.2% − 우대 0.1%p (아낌e 전자약정·전자등기 0.1)

  빌리는 금액

  4억원

  월 상환

  217만원

  총이자 (30년)

  3억 8,185만원

  · 만기까지 고정금리예요. 우대 적용 여부와 기간은 대출 심사 때 서류로 확정돼요

• 디딤돌 (신혼가구)

  연 3.65%

  기본 4.15% − 우대 0.5%p (신혼가구 0.2 · 청약통장 5년·60회 이상 0.3 · 부동산 전자계약 0.1) · 5년 뒤 4.15%

  빌릴 수 있는 최대

  3억 2,000만원

  월 상환 (처음 5년)

  146만원

  총이자 (30년)

  2억 3,069만원

  5년 뒤 월 상환 154만원

  · 변동금리(국토부 고시) 기준이에요. 순수 고정금리를 고르면 0.3%p, 10년 고정은 0.2%p가 더 붙어요

  · 우대금리는 합쳐서 최대 0.5%p까지만 적용돼요

원리금균등 상환, 만기까지 금리가 그대로라고 가정한 계산이에요. 청약통장 우대는 입력한 가입 기간 동안 매달 납입했다고 보고 계산했어요. 한부모·장애인·다문화 가구 등 서류로 확인하는 우대는 넣지 않았어요. 최종 금리는 대출 심사 때 정해져요.

연도별 경로

내 예산으로 살 수 있는 실제 아파트

예산 5.7억원 · 단지별 최근 6개월 실거래 (오늘 시세 기준)

국토교통부 아파트 매매 실거래가, 최근 6개월과 이번 달 신고분. 가격은 같은 단지·평형대의 가장 최근 거래 3건의 가운데 값이며 거래 2건 이상만 보여 줘요. 최근 거래도 계약 뒤 신고까지 최대 30일 늦고, 지금 호가는 더 높을 수 있어요. 층·향·동·리모델링에 따라 실제 매물 가격은 달라요. 특정 단지를 권유하지 않아요.

지금 청약할 수 있는 아파트 분양

청약홈 공고 중 접수 전·중인 곳 · 지금 최대 집값 5.7억원 · 내 특공 자격 신혼부부·생애최초

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분양가는 주택형별 최고가예요. 분양은 계약금 · 중도금(대출) · 잔금으로 나눠 내서 필요한 현금이 일반 매매와 달라요. 특공 자격·소득 기준·당첨 방식은 입주자모집공고가 최종 기준이에요. 특정 단지 청약을 권하지 않아요.

대출 실행 체크리스트

자격이 되는 대출의 신청 순서와 준비서류예요. 주택도시기금·주택금융공사 안내 원문 기준으로, 우리 조건에 맞는 것만 골랐어요.

2026-10-05 원문 확인. 은행·심사 상황에 따라 서류가 추가될 수 있어요. 체크 표시는 이 기기에만 저장돼요.