상품마다 소득 기준이 다르고, 2025년 6월과 10월에 규제가 두 번 바뀌면서 블로그마다 숫자가 제각각이에요. 이 글은 주택도시기금·한국주택금융공사 공식 페이지 원문과 하나하나 대조해 정리했어요.
1. 30초 체크: 우리 부부는 어떤 대출 대상일까?
| 상품 | 부부합산 소득 | 순자산 | 주택 가격 | 최대 한도 | 금리(연) |
|---|---|---|---|---|---|
| 신생아 특례 디딤돌 | 외벌이 1.3억 / 맞벌이 2억 | 5.11억 이하 | 9억 이하 | 4억 | 1.8~4.5% |
| 디딤돌 (신혼가구) | 8,500만원 이하 | 5.11억 이하 | 6억 이하 | 3.2억 | 2.85~4.15% |
| 디딤돌 (생애최초) | 7,000만원 이하 | 5.11억 이하 | 5억 이하 | 2.4억 | 2.85~4.15% |
| 보금자리론 | 7,000만원 (신혼 8,500만·1자녀 9,000만·다자녀 1억) | 제한 없음 | 6억 이하 | 3.6억 (생애최초 4.2억) | 30년 5.20% |
공통 조건: 무주택, 전용 85㎡ 이하(보금자리론 제외), LTV 70%·DTI 60%
- 신생아 특례 맞벌이 기준 주의: 합산 2억 이하이면서 부부 각자 1.3억 이하여야 해요. 한 명이 1.4억이면 합산이 1.7억이어도 안 돼요.
- 2자녀 가구는 일반 디딤돌도 한도 3.2억, 주택 6억까지 올라가요.
- 보금자리론은 만기까지 고정금리예요. 2026년 9월 공시 30년 5.20%이고, 신혼가구는 0.3%p 우대가 있어요. 금리는 매월 1일 바뀌어요.
2. 전세부터 시작한다면: 버팀목 전세대출
| 상품 | 소득 | 순자산 | 보증금 상한 | 한도 | 금리 |
|---|---|---|---|---|---|
| 신혼부부 전용 버팀목 | 7,500만원 이하 | 3.45억 이하 | 수도권 4억 / 지방 3억 | 수도권 2.5억 / 지방 1.6억 | 1.9~3.3% |
| 신생아 특례 버팀목 | 외벌이 1.3억 / 맞벌이 2억 | 3.45억 이하 | 수도권 5억 / 지방 4억 | 2.4억 | 1.3~4.3% |
한도는 **보증금의 80%**까지예요. 신혼 버팀목은 3개월 이내 결혼 예정자도 신청할 수 있어요.
3. 2025년 두 번의 규제로 달라진 것 (6.27 · 10.15)
정책대출 한도 축소 (2025.6.27 이후 계약분)
- 디딤돌 신혼가구 4억 → 3.2억
- 신생아 특례 디딤돌 5억 → 4억
- 신혼 버팀목 수도권 3억 → 2.5억
- 생애최초 LTV 80% → 수도권·규제지역 70%
은행 주택담보대출 강화 (10.15 대책)
- 규제지역 무주택자 LTV 40%
- 수도권·규제지역 주담대 총액: 15억 이하 6억, 15~25억 4억, 25억 초과 2억
- 수도권 스트레스 DSR 가산금리 1.5%p → 3%p
규제지역: 서울 전역, 과천·광명·하남·의왕, 성남 분당·수정·중원, 수원 영통·장안·팔달, 안양 동안, 용인 수지
서울이나 규제지역에서 은행 대출만으로 집을 사려면 한도가 생각보다 훨씬 작아요. 정책대출 자격부터 확인하는 게 순서예요.
4. 청약 특별공급 소득 기준 (2026년 적용)
특공 소득은 도시근로자 월평균소득의 몇 %인지로 봐요.
| 가구원 수 | 140% (외벌이 신혼 특공) | 160% (맞벌이·생애최초·신생아 특공) |
|---|---|---|
| 3인 이하 | 월 1,143.6만원 (연 약 1억 3,723만원) | 월 1,306.9만원 (연 약 1억 5,683만원) |
| 4인 | 월 1,232.3만원 (연 약 1억 4,788만원) | 월 1,408.4만원 (연 약 1억 6,900만원) |
- 가구원 수에는 태아도 포함돼요. 자녀가 둘이면 4인 기준이라 기준선이 올라가요.
- 소득이 넘어도 자산 기준을 맞추면 추첨 물량에 도전할 수 있어요. 최종 기준은 단지별 입주자모집공고를 확인하세요.
5. 실제로 계산해 보면
맞벌이 합산 연소득 8,000만원 (4,500 + 3,500), 모은 돈 1.5억, 수도권, 무주택, 혼인 6개월 차
- 받을 수 있는 대출: 디딤돌 신혼가구, 보금자리론 (일반 디딤돌은 소득 초과)
- 디딤돌 신혼가구로 살 수 있는 최대 가격: 약 4.6억원 (대출 3.2억 + 자기자금 1.5억 − 취득세·중개보수 등 부대비용 약 2.5%)
- 월 상환액: 약 156만원 (30년, 연 4.15%, 우대금리 적용 전). 신혼 우대 0.2%p를 받으면 3.95%예요.
- 청약: 월소득이 도시근로자 월평균소득의 82%라 신혼부부 특공 맞벌이 기준(160%) 안에 넉넉히 들어와요.
우리 부부 조건으로는 3분 무료 진단에서 바로 계산할 수 있어요. 입력한 소득·자산은 브라우저에서만 계산되고 저장되지 않아요.
6. 놓치기 쉬운 포인트 5가지
- "신혼 7년"은 혼인신고일 기준이에요. 결혼식 날짜가 아니에요.
- 순자산에는 전세보증금도 들어가요. 부채는 빼고 계산해요.
- 디딤돌은 실거주 의무가 있어요. 대출 후 1개월 안에 전입하고 2년 이상 살아야 해요.
- 청약통장을 오래 부었다면 금리 우대가 있어요. 5년·60회 이상이면 디딤돌 0.3%p (10년 0.4%p, 15년 0.5%p).
- 디딤돌 중도상환수수료는 2026년 12월 31일까지 면제예요. 연말 성과급으로 일부 상환을 고려해 볼 만해요.