"합산 연봉이 8,500만원을 조금 넘는데 디딤돌이 안 되나요?" 신혼부부가 자주 묻는 질문이에요. 디딤돌 신혼가구 기준을 한 번에 정리하고, 기준을 넘으면 계산이 어떻게 바뀌는지 숫자로 보여 드릴게요.
1. 디딤돌 신혼가구 기준 한눈에
| 항목 | 기준 |
|---|---|
| 대상 | 혼인 7년 이내 신혼가구 (무주택) |
| 소득 | 부부합산 연소득 8,500만원 이하 |
| 순자산 | 5.11억원 이하 |
| 집값 | 6억원 이하 · 전용 85㎡ 이하 |
| 대출 한도 | 최대 3.2억원 |
| LTV | 70% (생애최초: 지방 80% · 수도권 70%) |
| DTI | 60% |
기본금리(30년, 우대 전)는 소득 구간별로 달라요.
| 부부합산 연소득 | 기본금리 |
|---|---|
| 2,000만원 이하 | 3.1% |
| 4,000만원 이하 | 3.45% |
| 7,000만원 이하 | 3.8% |
| 8,500만원 이하 | 4.15% |
지방은 0.2%p 낮고, 신혼가구 우대금리 0.2%p(최대 5년)는 위 표에 반영하지 않았어요.
2. 8,500만원과 8,600만원, 숫자로 비교
수도권, 모은 돈 1억, 무주택 생애최초, 혼인 2년 차·자녀 없음, 세금·부대비용은 집값 구간별 실제 요율로 계산기와 같은 방식으로 계산했어요.
| 부부합산 연소득 | 계산되는 대출 | 최대 집값 | 대출 | 월 상환 |
|---|---|---|---|---|
| 8,500만원 | 디딤돌 신혼 | 약 3.1억 | 약 2.2억 | 약 107만원 |
| 8,600만원 | 보금자리론 | 약 3.1억 | 약 2.2억 | 약 120만원 |
8,600만원 칸은 2026년 10월 19일부터 바뀌는 보금자리론 기준(부부 중 한 명 연소득 7,000만원 이하면 신청 가능)으로 계산했어요. 연봉 100만원 차이로 집값은 같고 대출 종류와 금리가 바뀌어 월 상환이 약 13만원 늘어요. 모은 돈이 1억이면 집값은 LTV(모은 돈)에서 막혀서, 어느 대출이든 최대 집값은 비슷해요.
모은 돈이 1.5억 이상이면 같은 조건에서 8,500만원이어도 디딤돌 신혼보다 보금자리론이 더 비싼 집까지 계산될 수 있어요. 디딤돌 신혼 한도(3.2억)에 먼저 닿기 때문이에요. 그래서 "기준 안이냐"만큼 "모은 돈이 얼마냐"도 같이 봐야 해요.
여기까지 읽었다면, 내 숫자로 확인해 보세요소득·모은 돈만 넣으면 받을 수 있는 대출과 최대 집값이 바로 나와요 →3. 8,500만원을 넘으면 볼 수 있는 대출
- 신생아 특례 디딤돌: 대출 접수일 기준 2년 안에 출산(입양)한 가구. 외벌이 연소득 1.3억원 이하, 맞벌이 부부합산 2억원 이하. 집값 9억원 이하, 한도 최대 4억원.
- 보금자리론: 소득·자녀 수에 따라 기준이 달라요. 신혼가구는 부부합산 8,500만원, 자녀 1명 9,000만원, 자녀 2명 이상 1억원 이하예요. 집값 6억원 이하. 2026년 10월 19일 신청분부터는 신혼가구가 합산 기준을 넘어도 부부 중 한 명의 연소득이 7,000만원 이하면 그 한 명이 신청할 수 있고, DTI도 그 한 명의 소득으로 봐요(결혼페널티 개선).
- 은행 주택담보대출: 소득 기준은 없지만 DSR 40%와 스트레스 금리, 방공제가 적용돼요.
어느 쪽이 더 유리한지는 소득·모은 돈·지역·자녀에 따라 달라서, 부부 숫자로 직접 계산해 보는 게 가장 정확해요. 3분 무료 진단에서 디딤돌·보금자리론·은행 대출을 한 번에 비교할 수 있어요.
4. 자주 헷갈리는 점
혼인신고 전이면? 신혼가구 기준은 혼인 7년 이내예요. 결혼 예정이라면 상품별로 예비 신혼 인정 여부가 달라서 공고를 따로 확인해야 해요.
소득만 맞으면 되나요? 순자산 5.11억원 이하도 함께 봐요. 소득은 기준 안인데 순자산에서 막히는 경우도 있어요.
금리는 확정인가요? 위 금리는 우대 전 기본금리예요. 실제 금리와 한도는 공고와 금융기관 심사에 따라 달라요.