"맞벌이면 소득 2억까지 된다"는 말, 반만 맞아요. 합산 2억 이하이면서 부부 각자도 1.3억 이하여야 해요. 이 조건 하나 때문에 합산 소득은 기준 안인데도 탈락하는 가구가 생겨요.
1. 소득 기준 한눈에
| 구분 | 기준 |
|---|---|
| 외벌이 (한 명만 소득) | 부부합산 연소득 1.3억원 이하 |
| 맞벌이 (둘 다 소득) | 합산 2억원 이하 + 부부 각자 1.3억원 이하 |
실제 사례로 보면 이렇게 갈려요.
| 부부 연소득 | 합산 | 결과 | 이유 |
|---|---|---|---|
| 8,000만 + 7,000만 | 1.5억 | ✅ 가능 | 맞벌이 2억 이내, 각자 1.3억 이하 |
| 1.4억 + 3,000만 | 1.7억 | ❌ 불가 | 한 명이 1.3억 초과 |
| 1.3억 + 0 | 1.3억 | ✅ 가능 | 외벌이 기준선에 딱 맞음 |
| 6,000만 + 4,000만 | 1억 | ✅ 가능 | 기준 안 |
2. 나머지 자격 조건
- 출산: 대출접수일 기준 2년 안에 출산(입양)한 가구 (2023년 1월 1일 이후 출생아부터)
- 임신 중에는 안 돼요. 태아는 포함되지 않아서 출산 후에 신청해요.
- 혼인신고를 안 했어도 가능해요. 이때는 아이 가족관계증명서에 올라간 부모 두 사람의 소득·자산을 합쳐서 봐요.
- 무주택 세대주 (분양권·조합원 입주권도 주택으로 봐요)
- 순자산 5.11억원 이하 (2026년 기준)
- 주택: 평가액 9억원 이하, 전용 85㎡ 이하 (수도권 밖 읍·면 지역은 100㎡)
3. 한도와 금리
한도는 최대 4억원이에요. LTV 70%, DTI 60% 안에서 계산하고, 생애최초 구입이면 LTV 80%지만 수도권·규제지역은 70%예요. 2025년 6월 27일 이전에 계약한 경우는 5억원까지예요.
금리는 소득 구간별로 정해져요 (30년 만기, 우대 전).
| 부부합산 연소득 | 30년 금리 |
|---|---|
| 2천만원 이하 | 2.05% |
| 2천만~4천만원 | 2.40% |
| 4천만~6천만원 | 2.65% |
| 6천만~8.5천만원 | 2.90% |
| 8.5천만~1억원 | 3.20% |
| 1억~1.3억원 | 3.50% |
| (맞벌이) 1.3억~1.5억원 | 3.80% |
| (맞벌이) 1.5억~1.7억원 | 4.15% |
| (맞벌이) 1.7억~2억원 | 4.50% |
- 대출 주택이 지방이면 0.2%p 인하돼요.
- 이 특례금리는 기본 5년 적용돼요. 대출접수일 기준 2년 안에 아이를 더 낳으면 1명당 5년씩 연장되고, 최장 15년까지 받을 수 있어요.
- 특례 기간이 끝나면 소득 구간에 따라 금리가 올라가요.
4. 전세라면: 신생아 특례 버팀목
| 항목 | 기준 |
|---|---|
| 소득 | 외벌이 1.3억 / 맞벌이 2억 (각자 1.3억 이하) |
| 순자산 | 3.45억원 이하 |
| 보증금 | 수도권 5억 / 지방 4억 이하 |
| 한도 | 최대 2.4억원 (보증금의 80% 이내) |
| 금리 | 연 1.3~4.3% |
5. 계산 예시
맞벌이 8,000만 + 7,000만 (합산 1.5억), 모은 돈 2억, 수도권, 무주택, 아이 생후 6개월
- 신생아 특례 디딤돌 금리: 30년 3.80% (1.3억~1.5억 맞벌이 구간)
- 최대 매수 가격: 약 5.9억원 (대출 한도 4억 + 모은 돈 2억 − 취득세·중개보수·등기 비용 약 2%)
- 월 상환액: 약 186만원 (30년 원리금균등)
우리 부부 조건으로는 3분 무료 진단에서 바로 확인할 수 있어요. 대출과 함께 신생아 특별공급 자격(임신 중이어도 가능, 소득 기준 160%)도 같이 판정해 드려요.
6. 놓치기 쉬운 포인트
- "2년"은 대출접수일 기준이에요. 아이 생일이 다가오면 서둘러야 해요.
- 청약 신생아 특공은 임신 중에도 신청할 수 있어요. 대출과 기준이 달라요.
- 특례금리는 5년짜리예요. 월 상환 계획은 특례 종료 후 금리까지 생각하고 세우세요.
- 맞벌이 판정은 "둘 다 소득이 있는지"로 해요. 휴직 중이라 소득이 없으면 외벌이 기준(1.3억)이 적용될 수 있으니 은행 상담 때 확인하세요.